Εξωδικαστικός Μηχανισμός: Προστασία της κύριας κατοικίας με ρευστοποίηση άλλων ακινήτων

Νέο ρόλο αποκτά ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών, καθώς πλέον μπορεί να λειτουργήσει όχι μόνο ως εργαλείο ρύθμισης χρεών, αλλά και ως μηχανισμός προστασίας της κύριας κατοικίας από τον κίνδυνο πλειστηριασμού.

Από τις 21 Σεπτεμβρίου έχει τεθεί σε πλήρη λειτουργία η νέα δυνατότητα μέσω της πλατφόρμας της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, δίνοντας στους οφειλέτες τη δυνατότητα να διαχωρίσουν την κύρια κατοικία τους από τα υπόλοιπα ακίνητα που διαθέτουν.

Η επιλογή αφορά φυσικά πρόσωπα με περισσότερα του ενός ακίνητα, τα οποία αντιμετωπίζουν προβλήματα αποπληρωμής και επιθυμούν να προστατεύσουν την κύρια κατοικία τους.

«Δίνεις ακίνητο, σώζεις το σπίτι»

Με το νέο μοντέλο, ο οφειλέτης μπορεί να δηλώσει ότι επιθυμεί να εξαιρεθεί η κύρια κατοικία του από τη ρευστοποίηση και να συναινέσει στην αξιοποίηση ή εκποίηση άλλων ακινήτων, όπως ένα εξοχικό, οικόπεδο ή αγροτεμάχιο.

Με αυτόν τον τρόπο, η προς ρύθμιση οφειλή υπολογίζεται με βάση την αξία της κύριας κατοικίας που διατηρεί ο οφειλέτης, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε μικρότερη συνολική οφειλή και χαμηλότερες μηνιαίες δόσεις.

Παράλληλα, η σύμβαση ρύθμισης προβλέπει τη ρευστοποίηση των υπόλοιπων ακινήτων, ώστε να ικανοποιηθούν οι πιστωτές.

Παράδειγμα με χρέος 500.000 ευρώ

Ένας οφειλέτης έχει συνολικές ληξιπρόθεσμες οφειλές ύψους 500.000 ευρώ και διαθέτει κύρια κατοικία αξίας 200.000 ευρώ, καθώς και άλλα ακίνητα συνολικής αξίας 200.000 ευρώ.

Στην κλασική διαδικασία του Εξωδικαστικού, η ρύθμιση λαμβάνει υπόψη το σύνολο της περιουσίας. Με βάση το συγκεκριμένο παράδειγμα, η οφειλή μπορεί να περιοριστεί στα 400.000 ευρώ, δηλαδή στην αξία της συνολικής περιουσίας.

Ο οφειλέτης διατηρεί τα ακίνητά του, αλλά καλείται να εξυπηρετήσει μια υψηλότερη οφειλή και, συνεπώς, υψηλότερες δόσεις, σε βάθος έως και 35 ετών.

Με τη νέα δυνατότητα, ο ίδιος οφειλέτης μπορεί να επιλέξει να προστατεύσει την κύρια κατοικία των 200.000 ευρώ και να συναινέσει στη ρευστοποίηση των υπόλοιπων ακινήτων.

Στην περίπτωση αυτή, η προς ρύθμιση οφειλή περιορίζεται στα 200.000 ευρώ, όσο δηλαδή η αξία της κατοικίας που διατηρεί.

Τα υπόλοιπα 200.000 ευρώ από τη ρευστοποίηση των άλλων ακινήτων χρησιμοποιούνται για την ικανοποίηση των πιστωτών, ενώ η συνολική οφειλή μειώνεται κατά 300.000 ευρώ σε σχέση με την αρχική.

Το αποτέλεσμα είναι μικρότερη οφειλή και, κατ’ επέκταση, χαμηλότερη και πιο διαχειρίσιμη μηνιαία δόση, με παράλληλη προστασία της κύριας κατοικίας όσο τηρείται η ρύθμιση.

Πώς λειτουργεί η νέα επιλογή

Κατά την υποβολή της αίτησης στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό, ο οφειλέτης μπορεί να δηλώσει ότι επιθυμεί την προστασία της κύριας κατοικίας του.

Η πλατφόρμα διαχωρίζει την κατοικία από τα υπόλοιπα ακίνητα και η πρόταση ρύθμισης υπολογίζεται με βάση την αξία του ακινήτου που ο οφειλέτης επιθυμεί να διατηρήσει.

Η επιλογή είναι οικειοθελής. Ο οφειλέτης αποδέχεται ως αντάλλαγμα τη ρευστοποίηση των υπόλοιπων ακινήτων του, μέσω της διαδικασίας που προβλέπει το νέο πλαίσιο.

Η δυνατότητα αφορά φυσικά πρόσωπα, μεταξύ άλλων νοικοκυριά με «κόκκινα» δάνεια, αλλά και αυτοαπασχολούμενους ή επαγγελματίες που έχουν οφειλές από επιχειρηματική δραστηριότητα.

Πώς προστατεύεται η κύρια κατοικία

Εφόσον η πρόταση γίνει αποδεκτή και υπογραφεί η σύμβαση αναδιάρθρωσης, αυτή αποκτά ισχύ εκτελεστού τίτλου.

Η εκποίηση των λοιπών ακινήτων εντάσσεται στους όρους της συμφωνίας, ενώ οι πιστωτές που δεσμεύονται από αυτήν δεν μπορούν να επισπεύσουν αναγκαστική εκτέλεση ή πλειστηριασμό της κύριας κατοικίας, όσο ο οφειλέτης τηρεί κανονικά τη ρύθμιση.

Η προστασία, επομένως, δεν είναι άνευ όρων. Σε περίπτωση αθέτησης των υποχρεώσεων που προβλέπει η σύμβαση, μπορεί να παύσει να ισχύει.

Ποιοι μπορούν να αξιοποιήσουν τη ρύθμιση

Η νέα δυνατότητα αφορά κυρίως οφειλέτες που διαθέτουν περισσότερα από ένα ακίνητα. Αν κάποιος έχει ως μοναδικό ακίνητο την κύρια κατοικία του, δεν μπορεί να χρησιμοποιήσει τη συγκεκριμένη επιλογή ρευστοποίησης άλλων ακινήτων.

Παράλληλα, προβλέπεται δυνατότητα επανυποβολής αίτησης για ορισμένους οφειλέτες που είχαν ενταχθεί στο παρελθόν στον Εξωδικαστικό αλλά αθέτησαν τη ρύθμισή τους. Η δυνατότητα αυτή ισχύει για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα από την έναρξη της νέας ρύθμισης.

Αντίστοιχη πρόβλεψη υπάρχει και για οφειλέτες που είχαν προσφύγει στο παρελθόν στον νόμο Κατσέλη, εφόσον δεν υπάρχει πλέον εκκρεμοδικία.

Μειώνεται και το όριο των οφειλών

Παράλληλα με τη νέα δυνατότητα προστασίας της κατοικίας, διευρύνεται η πρόσβαση στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό και για μικρότερες οφειλές.

Πλέον μπορούν να υπαχθούν συνολικές οφειλές από 5.000 ευρώ, αντί του προηγούμενου ορίου των 10.000 ευρώ.

Έτσι, οφειλέτης που χρωστά συνολικά 6.000, 7.500 ή 9.500 ευρώ προς την ΑΑΔΕ, τον e-ΕΦΚΑ, τράπεζες ή servicers μπορεί, υπό τις προβλεπόμενες προϋποθέσεις, να ζητήσει ενιαία ρύθμιση μέσω του Εξωδικαστικού.

Οι οφειλές προς το Δημόσιο μπορούν να ρυθμιστούν έως και σε 240 δόσεις, ενώ για τράπεζες και χρηματοδοτικούς φορείς η διάρκεια μπορεί να φτάσει έως τις 420 δόσεις.

Υπάρχουν και περιορισμοί

Η προστασία της κύριας κατοικίας συνδέεται άμεσα με την τήρηση της σύμβασης. Επιπλέον, η απαγόρευση πλειστηριασμού αφορά τους πιστωτές που συμμετέχουν και δεσμεύονται από τη συγκεκριμένη διαδικασία.

Άλλες οφειλές προς τρίτους, οι οποίες δεν καλύπτονται από τη συμφωνία, όπως για παράδειγμα οφειλές που αφορούν κοινόχρηστα, δεν εντάσσονται αυτομάτως στη ρύθμιση.

Εφόσον πληρούνται οι νόμιμες προϋποθέσεις, ένας τέτοιος πιστωτής μπορεί να κινηθεί δικαστικά ακόμη και κατά της κύριας κατοικίας. Σε μια τέτοια περίπτωση, η προστασία που παρέχει η σύμβαση του Εξωδικαστικού δεν λειτουργεί αυτομάτως έναντι του συγκεκριμένου πιστωτή.

Ακολουθήστε μας για όλες τις ειδήσεις στο Bing News και το Google News