Χρέη: 120 δόσεις για παλιές οφειλές και νέα «ασπίδα» για τους συνεπείς οφειλέτες – Όλα τα μέτρα

Μαρία Μπέλμπα

Νέους κανόνες στη διαχείριση των ιδιωτικών χρεών φέρνει το πακέτο των 16 παρεμβάσεων που παρουσιάστηκε για τη ρύθμιση οφειλών και τη λειτουργία των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων. Οι αλλαγές αφορούν τόσο τους πολίτες που βρίσκονται αντιμέτωποι με χρέη όσο και τους servicers, με το νέο πλαίσιο να εισάγει συγκεκριμένες προθεσμίες, ανώτατα όρια και αυστηρότερες υποχρεώσεις ενημέρωσης.

Από τις σημαντικότερες αλλαγές είναι η δυνατότητα εξόφλησης παλαιών οφειλών σε έως 120 δόσεις, ενώ παράλληλα περιορίζεται στο 15% η προκαταβολή που μπορεί να ζητηθεί στο πλαίσιο διμερούς ρύθμισης.

Τι αλλάζει στις ρυθμίσεις οφειλών

Το νέο πλαίσιο επιχειρεί να βάλει συγκεκριμένους κανόνες στη διαδικασία διαπραγμάτευσης μεταξύ οφειλέτη και πιστωτή. Η απάντηση σε αίτημα ρύθμισης θα πρέπει να δίνεται μέσα σε τρεις μήνες, ενώ η συνολική διαδικασία δεν θα μπορεί να ξεπερνά τους έξι μήνες.

Ο πιστωτής θα πρέπει είτε να υποβάλει πρόταση βιώσιμης ρύθμισης είτε να εξηγεί εγγράφως και με τεκμηρίωση τους λόγους για τους οποίους απορρίπτει το αίτημα. Ο οφειλέτης θα έχει στη συνέχεια έναν μήνα για να απαντήσει.

Παράλληλα, τρεις μήνες πριν από έναν πλειστηριασμό θα πρέπει να έχει υποβληθεί πραγματική πρόταση ρύθμισης. Δεν θα αρκεί πλέον μια τυπική πρόταση, αλλά θα πρέπει να λαμβάνονται υπόψη το εισόδημα, η περιουσιακή κατάσταση και η πραγματική δυνατότητα αποπληρωμής του οφειλέτη.

Πλαφόν 15% στην προκαταβολή

Μία από τις αλλαγές που αφορούν άμεσα τους οφειλέτες είναι η θέσπιση ανώτατου ορίου 15% στην προκαταβολή που μπορεί να ζητηθεί για μια απευθείας διμερή ρύθμιση.

Μέχρι σήμερα το ύψος της προκαταβολής μπορούσε να αποτελέσει αντικείμενο διαπραγμάτευσης και, σύμφωνα με το υπουργείο, σε ορισμένες περιπτώσεις έφθανε ακόμη και στο 50% της οφειλής. Με τη νέα ρύθμιση τίθεται συγκεκριμένο πλαφόν, αντίστοιχο με τη λογική των ορίων που ισχύουν στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό.

Προστασία για όσους τηρούν τη ρύθμισή τους

Ιδιαίτερο βάρος δίνεται στους συνεπείς οφειλέτες. Όσο μια ρύθμιση παραμένει ενεργή και τηρείται, δεν θα μπορούν να προχωρούν σε βάρος του οφειλέτη συγκεκριμένα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης, όπως καταγγελία της ρύθμισης, διαταγή πληρωμής, κατάσχεση ή συνέχιση πλειστηριασμού.

Σε περίπτωση παραβίασης των συγκεκριμένων κανόνων, προβλέπονται σημαντικές συνέπειες. Η παράνομη πράξη θα θεωρείται αυτοδικαίως άκυρη, ενώ ο οφειλέτης θα πιστώνεται ποσό αντίστοιχο με πέντε μηνιαίες δόσεις και η ρύθμιση θα παρατείνεται για πέντε μήνες χωρίς πρόσθετη επιβάρυνση. Παράλληλα, προβλέπονται διοικητικά πρόστιμα από 50.000 έως 500.000 ευρώ.

Ο οφειλέτης αποκτά πλήρη εικόνα του χρέους

Οι νέες διατάξεις προβλέπουν επίσης δικαίωμα δωρεάν και αναλυτικής ενημέρωσης για την οφειλή. Ο πολίτης θα μπορεί να ζητά στοιχεία για τις συμβάσεις και τις τροποποιήσεις τους, το ιστορικό των πληρωμών, τον υπολογισμό των τόκων, αλλά και την ανάλυση κεφαλαίου, προμηθειών και λοιπών επιβαρύνσεων.

Τα στοιχεία θα πρέπει να παρέχονται μέσα σε 45 ημέρες, όταν δεν είναι ήδη διαθέσιμα μέσω του συστήματος προσωποποιημένης πληροφόρησης. Εάν η προθεσμία παρέλθει χωρίς να δοθούν τα απαιτούμενα στοιχεία, αναστέλλεται η τοκοφορία της οφειλής μέχρι την πλήρη χορήγησή τους.

Μπαίνει «φρένο» στη διόγκωση των χρεών

Παράλληλα, επανέρχεται χωρίς χρονικό περιορισμό για την υποβολή αίτησης η προστατευτική ρύθμιση του άρθρου 39 του ν. 3259/2004.

Για δάνεια και πιστώσεις που βρίσκονται σε καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών προβλέπεται ανώτατο όριο στη συνολική ληξιπρόθεσμη οφειλή. Τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης θα πρέπει να προσαρμόζουν αντίστοιχα τις απαιτήσεις τους.

Ειδική πρόβλεψη για οικογένειες με παιδιά με αναπηρία

Το νέο πλαίσιο διευρύνει επίσης την προστασία που ισχύει για τα άτομα με αναπηρία. Τα σχετικά δικαιώματα επεκτείνονται σε γονείς ή νόμιμους φροντιστές εξαρτώμενων παιδιών με πιστοποιημένο ποσοστό αναπηρίας 67% και άνω, με τα ίδια κριτήρια που ισχύουν για τον χαρακτηρισμό του ευάλωτου οφειλέτη.

Αυστηρότεροι κανόνες για τους servicers

Το δεύτερο σκέλος των αλλαγών αφορά τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων, οι οποίες καλούνται να λειτουργούν υπό αυξημένες υποχρεώσεις διαφάνειας και εποπτείας.

Οι servicers θα πρέπει να δημοσιοποιούν ετησίως οικονομικά στοιχεία και πληροφορίες για την εταιρική τους διακυβέρνηση, αλλά και δεδομένα σχετικά με τα χαρτοφυλάκια που διαχειρίζονται και τα αποτελέσματα της δραστηριότητάς τους.

Παράλληλα, θα δημοσιοποιούνται στοιχεία για τα παράπονα των δανειοληπτών και τον τρόπο διαχείρισής τους, ενώ κάθε εταιρεία θα υποχρεούται να υποβάλλει στην Τράπεζα της Ελλάδος ετήσιο στρατηγικό σχέδιο για τη διαχείριση των απαιτήσεων.

Το σχέδιο θα περιλαμβάνει, μεταξύ άλλων, προβλέψεις εισπράξεων, στρατηγική ανά κατηγορία απαίτησης, διαθέσιμους πόρους, κόστος, κινδύνους και δείκτες απόδοσης.

Έλεγχοι και κυρώσεις

Αυστηρότεροι γίνονται και οι έλεγχοι στις τιτλοποιήσεις που συνδέονται με εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου. Οι συγκεκριμένοι servicers θα υπόκεινται σε ετήσιο ανεξάρτητο διαχειριστικό έλεγχο, ενώ περίληψη των πορισμάτων θα δημοσιοποιείται.

Επιπλέον, ενισχύεται το πλαίσιο κυρώσεων της Τράπεζας της Ελλάδος και προβλέπεται δημοσιοποίηση των προστίμων και λοιπών κυρώσεων που επιβάλλονται. Παράλληλα, ενισχύεται η εποπτική αρμοδιότητα του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών σε σχέση με τις πληροφορίες που υποχρεούνται να δημοσιεύουν οι servicers στην ηλεκτρονική πλατφόρμα μη εξυπηρετούμενων δανείων.

Συνολικά, οι 16 παρεμβάσεις χωρίζονται σε δύο βασικούς άξονες: οκτώ μέτρα που ενισχύουν την προστασία των οφειλετών και οκτώ αλλαγές που αυστηροποιούν το πλαίσιο διαφάνειας, εποπτείας και λογοδοσίας των servicers.

Η «Πελοπόννησος» και το pelop.gr σε ανοιχτή γραμμή με τον Πολίτη

Η φωνή σου έχει δύναμη – στείλε παράπονα, καταγγελίες ή ιδέες για τη γειτονιά σου.

Viber: +306909196125

Στείλε μήνυμα στο Viber

Ακολουθήστε μας για όλες τις ειδήσεις στο Bing News και το Google News